Vorfälligkeitsentschädigung bei Kündigung durch die Bank
Sie haben zuverlässig getilgt, sich nichts zu Schulden kommen lassen und doch trifft plötzlich eine Darlehenskündigung der Bank bei Ihnen ein? In diesem Fall müssen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen! Doch darüber wird Sie die Bank nicht informieren, sondern Sie erhalten die Kündigung mit der Aufforderung, den entstandenen Schaden in Form der Vorfälligkeitszinsen zusätzlich zur noch offenen Kreditsumme zu begleichen. Sie können sich wehren und sind im Recht, wenn Sie die Vorfälligkeitsentschädigung einbehalten und nur die Netto-Kreditsumme zahlen. Gleiches gilt auch bei variablen Darlehen, die Sie vor Beendigung der Laufzeit kündigen. Vorfälligkeitsentschädigung bei Verkauf einer Immobilie inklusive Darlehensübernahme durch den Käufer sparen
Seit vielen Jahren zahlen Sie die Baufinanzierung ab und nun stehen Sie vor der Frage, wie es sich mit der Vorfälligkeitsentschädigung beim Immobilienverkauf verhält. Wenn Sie das Haus verkaufen, müssen Sie keine Vorfälligkeitsenschädigung bezahlen.
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Warum verlangt der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung? Die Kreditzinsen werden präzise auf Ihren Vertrag errechnet und von der Bank fest einkalkuliert. Können Sie die Tilgung beschleunigen, liegt die Freude nur auf Ihrer Seite, nicht aber bei Ihrem Vertragspartner. Dieser würde ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung auf Zinsen verzichten und weniger Gewinn erzielen, wenn er einer frühzeitigen Ablöse des Darlehens zustimmt. Vor allem bei Verträgen ohne Sondertilgungsvereinbarung sind die Vorfälligkeitszinsen sehr hoch und können zum Anlass werden, weiter zu tilgen und die Vertragsbeendigung vor Fristablauf auszuschließen. Ehe Sie das Gespräch mit Ihrer Bank suchen, können Sie im Vorfälligkeitsentschädigungrechner ermitteln, welchen Betrag die Bank von Ihnen einfordert und ob sich die frühere Kündigung des Kredits mit Tilgung der Restsumme wirklich lohnt. Ohne die Vorfälligkeitszinsen zu berechnen, sollten Sie nicht in eine Vertragsverhandlung gehen. Dennoch haben Sie Möglichkeiten, die Vorfälligkeitsentschädigung zu umgehen und sich dieses Geld zu sparen.
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Die Vorfälligkeitsentschädigung soll die Bank demnach für den entgangenen Zinsüberschuss entschädigen. Die Verwaltungskosten für Berechnung und Bearbeitung kommen noch dazu. Im Einzelfall wird man sehen, ob sich eine Auseinandersetzung mit Ihrer Bank zu Ihren Gunsten entscheiden lässt. Bitten Sie Ihre Bank daher sehr früh, bereits einige Wochen vor dem geplanten Verkauf Ihrer Immobilie um eine erste Überschlagsrechnung, wie eine Art Kostenvoranschlag. Um als Laie überhaupt eine Prüfmöglichkeit zu haben, können Sie ein online angebotenen Vorfälligkeitsrechner nutzen, den Sie mit den Daten aus der ersten Überschlagsrechnung speisen. Dieses Programm, das es auf gibt, wird anzeigen, ob es eine Abweichung zur Überschlagsrechnung der Bank gibt. Dieses Ergebnis hilft Ihnen wenigstens, einzuschätzen, ob sich ein Streit mit Ihrer Bank für Sie lohnen könnte. Was verbirgt sich hinter dem Widerrufsjoker? Um im Nachhinein einer Vorfälligkeitsentschädigung teilweise oder gänzlich zu entgehen, konnte man als Darlehensnehmer in der Vergangenheit (bis 03/2016) einen sogenannten Widerrufsjoker ziehen.
Dieser Joker konnte eingesetzt werden, da die Widerrufsbelehrung in den Darlehnsverträgen bis ins Jahr 2010 hinein, falsch und damit unwirksam war. Laien hatten auch hier allerdings ohne Hilfe eines Profis, wie beispielsweise Verbraucherzentralen oder spezialisierte Juristen, keine Chance, Ihre Rechte gegenüber den Kreditinstituten durchzusetzen. Ihre Bank kann sich in einer solchen Situation wie folgt verhalten:
Die Bank bietet Ihnen eine außergerichtliche Einigung auf einen Teil der Summe an oder verzichtet sogar auf den vollen Betrag
Die Bank beharrt auf die Korrektheit der Belehrung und das Gericht gibt Ihr recht. In diesem Fall würden Sie die Gerichts- und Anwaltskosten selbst tragen, gegebenenfalls übernimmt Ihre Rechtschutzversicherung. Sie gewinnen den Rechtsstreit und die Bank muss den kompletten Darlehensvertrag rückabwickeln. Als Eigentümer mehrerer Immobilien können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung gänzlich umgehen, indem Sie der Bank eine Art Tauschhandel anbieten. Sie können, sofern sich Ihre Bank darauf einlässt, ganz einfach die Restschuld als Grundpfandrecht auf eine Ihrer anderen Immobilien übertragen.